作为创造社会财富的重要力量、解决社会就业的主力军，小微企业发展面临着不少困难。其中，缺乏有效抵押物导致贷款难成为不少小微企业主“心头病”。如何有效解决小微企业贷款难题呢？记者了解到，今年以来，我市多家银行另辟捷径，创新推出多样化的信贷产品，积极解决小微企业融资困难。

业内人士表示，在银行业竞争激烈的今天，通过创新产品和服务锁定优质小微企业客户，不仅有效服务了小微企业，也将大大促进自身业务发展。

买保险即可获得贷款

小微企业不需要提供抵押或担保，只需按照贷款金融的一定比例缴纳保费，就能获得较低成本的贷款。日前，我市正式出台《漳州市小微企业贷款保证保险暂行办法》，创新推出了“无抵押、无担保、风险共担”的融资新模式，为小微企业“雪中送炭”。

据了解，小微企业贷款保证保险（简称“小贷险”）是指小微企业为满足生产经营融资需求，与保险公司签订以银行为受益人的贷款保证保险合同，并以此为主要增信方式与银行签订借款合同获得滚动性贷款。

连日来，“小贷险”一经推出，指定牵头合作银行——邮储银行漳州市分行便接到不少小微企业的申贷材料。“‘小贷险’通过引入贷款保证保险，以保单作为担保方式，辅以政府设立的风险补偿资金作后盾，可以有效缓解漳州小微企业融资难的问题。”邮储银行漳州市分行相关负责人表示，简单地说，在无抵押物的情况下，小微企业只要通过购买保险并以保单作为担保方式，就能获得贷款，操作十分简便。

据介绍，目前，邮储银行漳州市分行“小贷险”可为企业提供最高300万元的贷款额度，个人客户最高可贷款50万元，期限最长12个月，贷款利率上浮不超过同期基准利率的30%，远低于信用贷款利率。

守信企业也可轻松贷款

作为小微企业，只要有良好的纳税与征信记录，不用抵押和担保，也能在银行轻松获得贷款。今年以来，漳州多家银行创新推出了这种以税收为媒介的小微企业信贷产品，破解了小微企业发展中的融资瓶颈。

例如，建行漳州分行的“税易贷”采用纯信用方式，可为按时足额纳税、经营状况良好、纳税信用记录良好的小微企业提供贷款。该产品通过对小微企业纳税额、纳税信用记录和银行信用积累相结合的评价授信方式，最高可提供200万元的贷款额度，贷款可循环使用，随借随还，按日计息，按月结息。

看中这一市场的还有邮储银行漳州市分行。今年8月，邮储银行漳州市分行与漳州市国税局合作，创新推出“税贷通”。该产品主要面向纳税信用级别B级以上、连续3年以上正常经营、连续2年以上正常纳税且上一年度应纳税额达到邮储银行要求的企业，依据其近两年平均纳税总额发放短期流动资金提供免抵押贷款。根据“税贷通”相关规定，漳州市符合条件的纳税企业可获得邮储银行提供的单户最高授信金额300万元的信用贷款。

优质小微企业成“香饽饽”

当前，银行间竞争加剧，贷款利润日渐缩小，银行不仅要面临互联网金融的竞争，还需做好风险控制。而在漳州，小微企业队伍庞大，数量占比达到了企业总量的99%以上。对银行来说，正常经营且信用良好的小微企业发展潜力大，这类优质客户自然成为各家银行争抢的“香饽饽”。

业内人士指出，无论是“小贷险”，还是诸如“税易贷”“税贷通”等新型小微企业信贷产品，都更加贴近市场，不仅有助于银行拓展客户群体，促进业务发展，还能有效缓解小微企业融资难题，实现金融有效服务实体经济的目的，可谓一举多得。

（转载自闽南日报，作者洪跃辉）